建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，激活农村"沉睡的资本"，是城乡一体化建设的重要手段。作为宁波市城乡一体化综合配套改革试点单位，江北区努力创新农村金融产品和信贷方式，于今年4月中旬在全国率先推出了股份经济合作社股权质押贷款、农村土地承包经营权质押贷款、农村住房抵押贷款（以下简称农村"两权一房"抵（质）押贷款）的农民创业融资新模式，有力拓宽了农户融资渠道，盘活了农村存量资源，激发了农民群众的自主创业热情。截至9月中旬，全区有952户农户获得"两权一房"抵（质）押贷款，贷款总额达4762万元，并有78个村获得贷款授信，授信总额达5.2亿元，这标志着江北在率先进行城乡一体发展综合配套改革中，探索实践破解贷款难题，大力促进农民自主创业迈出了实质性的步伐。

    开展农村"两权一房"抵（质）押贷款的重大意义

    开展农村"两权一房"抵（质）押贷款，是贯彻中央精神、创新金融服务的具体体现。十七届三中全会明确要求"加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道。""大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。"农村"两权一房"抵（质）押贷款正是落实中央相关精神的具体体现，是"依法保障农民对承包土地的占有、使用、收益等权益"、"保障农户宅基地用益物权"有力举措，盘活了农民手中的股份经济合作社股权、土地承包经营权和农村住房，使其资本价值和增值功能真正得以实现。

    开展农村"两权一房"抵（质）押贷款，是推进城乡一体、促进农民创业的有力举措。附属于居民和农民身份之上的权益差异，使农民在生产发展上处于先天劣势。就信贷担保机制而言，同样的资产，如住房等，城市居民可用以贷款担保，农民住房却不具备这个功能；农民拥有股份经济合作社股权、土地承包经营权，却仍面临缺少有效抵押物品的尴尬局面，致使一大批有强烈创业愿望的农民因缺少资金断掉了创业之路。当前，农民创业贷款难已成为当前严重制约农民持续增收和大力发展农村经济亟待解决的难点问题。把"两权一房"列入有效抵押物的范围，就能把"冰冻"的潜在价值利用起来，变成扩大生产的货币价值，进一步激发农民创业的激情。

    开展农村"两权一房"抵（质）押贷款，是应对金融危机、带动民间投资的有效途径。应对全球金融危机、扩大农村内需市场，首先要先帮助农民创收，让农民手头有钱。现阶段农民增收更加困难，农村产业利润进一步降低，加之金融机构的贷款向城市倾斜，农村的存款不断流向城市，农村产业发展资金支持更为短缺。放开农村"两权一房"抵（质）押贷款，不但可以提供农民急需的创业资金，而且可以带动民间资本的投入，吸引城市资金回流到农村，从而为农村发展注入新的"血液"。

    江北区开展"两权一房"抵（质）押贷款的基础条件

    农村经济快速发展，农民收入多元化。近年来，江北区经济社会快速发展，大批农村劳动力向二、三产业转移，农民收入不断提高，2008年，全区农民人均纯收入达到11592元，其中85%的收入来自二三产业，农民的收入结构多元化。一是股金收入。农村集体资产日益壮大，全区110个村集体资产总额达到24.93亿元，村均2266万元；61个完成股份制改造的村集体资产达17.19亿元，2008年分红1.11亿元，农民人均获得股金1943元。二是租金收入。大批外来务工人员的涌入，给农民带来了充足的租金收入，通过房屋出租等形式带来的财产性收入占13.2%。三是薪金收入。农民从事二、三产业获得的工资性收入占总收入的61.4%。四是保障金收入。2万多被征地人员已开始领取养老保障金。越来越多的江北农民正成为享受薪金、租金、股金、养老金的"四金农民"。

    社会保障体系日益完善。近年来，江北区通过制度创新，已经实现了农村社会养老保险政策上的全覆盖。针对农村的土地被征用人员、农村老年居民等不同对象，设置了被征地农民养老保障、新型农村居民养老保障等险种。其中，被征地农民人员享受的标准比现有的城镇居民养老保障的享受标准还高。为鼓励符合条件的各类农村人员参保，政府还实行了不同标准的参保补贴，根据不同的参保对象，政府给予2000~6000元不等的财政补助。据统计，全区8.8万农业人口中，年满16周岁以上参加各类社会养老保障的农业人口约有5.53万人。新型农村合作医疗保险政策逐步完善，参合农民的筹资标准和补偿水平不断提高，年筹资额已达到459元/人，政府补贴259元/人，名列全省前茅，农民参合积极性大大提高，参合率达到98.4%。近期，江北区积极推进新农合和城镇居民医疗保障一体化工作，根据"全覆盖、一体化、可流转"原则，逐步打通城乡居民医疗保障的通道，已有超过2万的农民参加了年筹资额为900元/人的城镇居民医疗保障。不断提高农村低保水平，从今年开始，分三年推进城乡低保标准一体化进程，目前，农村低保人员享受标准已达到城镇的91%，至2011年，农村低保户可以享受与城镇低保人员同等待遇。

    农民创业创新积极性高，资金需求量大。江北三次产业发达，远郊的休闲观光农业、生态特色农业初具规模，近郊的都市工业、物流、商贸等二三产业蓬勃发展，农民的创业基础扎实。农民对资金的需求不断增强，但由于农民的股份经济合作社股权、土地承包经营权和住房资产始终处于"沉睡"状态，农民渴望获得信贷支持用以发展生产的需求无法得到满足。在前期调研中我们发现，农民开商店、搞运输、合伙办企业等创业行为，资金需求量都在3万元至10万元左右，部分已创业农民的需求甚至在百万元以上，必须依靠贷款解决。由于缺乏必要的抵押物，一些农民通过村委会担保来借贷创业，一些农民甚至不惜高息借贷来实现创业，不仅给村集体带来很大风险，也使农民创业风险大大增加。试点的启动，对有需求的农民来说，无疑是解了燃眉之急。在江北区"两权一房"抵（质）押贷款授信仪式上，现场发放的1万余份宣传资料被一抢而空，区农办和各涉农街道（镇）也接到大量农民的咨询电话，纷纷要求尽快推广，扩大贷款范围。